定期存款、约定转存、自动转存到底有什么不同?

一、定期存款。

定期存款很简单，这也是大家接触最多一类存款产品，目前银行定期存款有3个月，6个月，一年，两年，三年，5年几种期限，不同的期限存款利率是不一样的，一般情况下期限越长对应的利率越高。比如目前很多银行一年期定期存款利率只有2%左右，而三年期的存款利率可以给到3.85%左右。

另外定期存款的流动性也是比较差的，一旦大家选择某一个期限之后，在期限之内不能提前支取，如果提前支取只能按照活期利率计息，这是不划算的。

比如李某在某个银行存了10万块钱三年定期，年利率是3.85%，如果他没有提前支取，那么到期之后大家可以获得11550元到利息，相当于每年的利息是3850元。

但假如李某在存款一年之后突然有急用，想要把这笔钱取出来，那只能按活期利率计算，到时10万块钱一年只能获得300块钱左右的利息。

二、约定转存。

约定转存这种存款产品大家可能接触的不是很多，因为目前推出这类存款产品的银行并不是很多，所以大家可能不太熟悉。

实际上这种约定转存是一种比较特殊的存款产品，这种存款产品是指银行接受用户的委托，也就是用户跟银行签署相关协议，然后在用户委托的转账日期按照约定的转账金额和转账方式进行账务转存，最常见的就是活期账户超过一定的额度之后自动转为定期存款，比如跟银行约定，每月30日当活期账户超过2万块钱的时候，多出的部分就自动转为一年定期的存款。

而银行之所以要推出这类存款产品，因为目前很多用户平时有一些钱躺在账户上，但是这些钱他们不确定未来什么时候会用，所以不敢把这些钱转为定期。

但是放在银行上只能按活期利率计算又不太划算，所以这时候银行就推出了这类约定转存的存款产品。

我们以华夏银行一款约定转存产品“稳盈7天利”为例子，对这款产品，用户可以跟银行签订相关协议，约定对卡内指定7天通知存款账户的通知、资金支取、转存、与卡内活期账户之间的资金联动管理等事项，由银行实现相关业务管理的储蓄存款账户管理。

银行签订协议之后，当用户账户中可用金额扣除约定留存金额之后大于5万块钱，多出的部分将全部转入7天通知存款账户当中进行计息，而目前华夏银行7天通知存款的利率是1.235%，这个利率明显要比活期利率0.3%高出很多，所以约定转存是非常划算的。

而不同银行约定转存的设定标准不一样，比如民生银行也有一款产品，这款产品的门槛就比较低，只要用户账户余额当中扣除约定金额之后，剩余额度超过500块钱就可以转成通知存款。

三、自动转存。

自动转存这种主要是针对于普通定期存款而言的，大家去银行存定期的时候，银行基本上都会问大家是否到期自动转存，一旦大家选择到期自动转存之后，在这笔存款到期当日，大家没有来得及支取出来，那么银行就会按照原来的期限将本息再转存一次，只不过在自动转存的时候计息跟原来会有很大的区别。

按照目前各大银行自动转存的政策，在存款到期之后自动转存的利率是按照当天银行对应期限的挂牌利率计息。

而目前很多银行的挂牌利率都要比实际利率低不不少，比如某个银行三年期挂牌利率是2.7%，但实际给的利率可能达到3.85%，所以到期自动转存其实是不太划算的。

我们举一个最简单的例子，假如一个人在2017年12月20日存了10万元三年期定期存款，当时存款的利率是3.85%，并约定到期自动转存。

但是到了2020年12月20日，存款到期之后他没有把钱取出来，那么银行就会再继续转存另一个三年定期，存款金额包括10万块钱的本金以及11550元的利息，总共是111550元。

但是在自动转存的时候，利率只能按照银行三年期挂牌利率计算，目前大多数银行三年期挂牌利率都是2.7%。

这意味着不管你自动转存当日银行实际给到利率是多少，你都只能按照2.7%来计息，哪怕银行当日的实际利率是4%，也跟你无关，你只能按照2.7%计息。

所以为了使收益最大化，建议大家在定期存款到期之后，最好是把钱取出来，然后再重新存进去，特别是对于大额存款来说更是如此，因为大家在银行存大额存款，银行一般给到的利率都会比挂牌利率高出很多。

但是为了防止出现意外情况，比如大家存款到期之后忘记了，所以建议大家在存款的时候最好选择到期自动转存，反正到期不自动转存和自动转存提前支取都是按活期利率计算的，但假如存款到期后另一个周期大家都忘了，那还能获得比较高的利率。

为什么不建议自动转存?

自动转存是指储户存的定期在到期之后，自动转为同期定期存款的行为，一般来说，在储户存定期时，不建议签订自动转存协议，其原因如下：

1、签订自动转存，资金支配将受到限制

比如，储户存的是五年期定期存款，签订自动转存协议，则在存款到期后，资金将进入下一个五年期，但是这个时候投资者需要钱，则会受到一定的影响，如果提前支取，将按照支取日的挂牌活期利率来计算收益，使投资者白白地损失一笔利息收益。

比如，储户存入某银行的五年定期存款利率为2.75%，存入10万，则其到期的利息=100000×2.75%×5=13750元，储户如果同样在这笔存款存满3年后提前支取，银行将按照0.3%的活期存款利率来计息，储户只能获得利息=100000×0.3%×3=900元，与到期取出相比较，储户将损失一万二千多利息收益。

2、灵活性较差，不能灵活地挑选存款期限

自动转存，只能存与前一笔定期存款相同期限的存款，不能灵活地挑选其它期限的存款，比如，投资者第一笔存款是五年期限，则在自动转存之后，仍然是五年期限，投资者无法挑选三年期的存款。

3、存在利率风险

自动转存的存款利率，一般是根据上一期的存款利率或挂牌利率来给的，如果银行存款的挂牌利率较上一期存入时没有什么变化，一般在转存时存款利率大概率就是跟上一期是一样的。而如果挂牌利率有变，可能就会根据挂牌利率来给。

然而，银行的挂牌存款利率未必就是实际的存款利率，有的时候银行可能会上调挂牌利率，这个时候，自动转存仍旧按原来之前的利率来计算，这样一来，储户是很吃亏的。

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