这两家银行因何停办现金业务？它们在谋变什么

近日，北京中关村银行和辽宁振兴银行相继发布公告称，将停办现金收付业务。这两家银行因何停办现金业务，其他民营银行会不会跟进效仿?转型成为互联网银行能否解决民营银行所面临的问题?

银行业数字化转型浪潮下，民营银行开始了“壮士断腕”。近日，两家民营银行相继发布公告称，将停办现金收付业务，包括柜面现金存取款等，并已向有关监管部门报备。根据公告，两家银行给出的停办原因均与数字化转型相关。

两家银行停办现金业务

北京中关村银行发布公告称，经向有关监管部门报备，该行将于2022年4月1日起停办现金收付业务，停办渠道包括营业网点柜面和该行ATM机自助渠道。

该行表示，停办现金收付业务后，客户可通过该行手机App、营业网点办理除现金收付以外的其他各类业务;确需现金服务的，客户可通过该行转账至他行办理，并免收转账手续费。

而在此前不久，辽宁振兴银行也发布了停办柜面和ATM现金业务的公告，称经主管人民银行批复，该行将于2022年3月1日起停办柜面现金存取款、零钱兑换、残损币兑换、自助设备存取款等现金业务。

辽宁振兴银行表示，如客户持有该行借记卡，可继续在带有“银联”标识的他行ATM办理现金取款业务，也可以通过该行手机银行、微信银行等渠道办理资金转账业务。

根据公告，上述两家银行停办现金业务的主要原因均为加大线上业务发展力度。比如，北京中关村银行就提及，“随着我行加快数字化转型步伐、不断加大线上业务发展力度，为了给客户提供更加便捷、高效的金融服务”，未来该行将持续提升综合金融服务能力和运营能力。”辽宁振兴银行也称：“为集中资源提升电子银行的服务能力，为客户提供更加优质的金融服务。”

针对两家民营银行宣布将停办现金收付业务的情况，光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，这更多是个别银行现象，主要是部分民营银行本身网点少相关现金收付业务占比小，同时，随着银行数字化发展迅速，很多业务转到了线上，少数银行可能出于压缩运营成本，希望压缩这类业务。

值得关注的是，是否还会有别的银行停办现金收付业务呢?复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼认为，可能会有更多的民营银行退出现金业务，但是整个银行业不会，现金业务要根据客户的需求，以及银行的服务能力、服务条件、成本，只要经过金融管理部门批准同意就没问题，整体上现金业务还会长期存在。

“如果少数民营银行未来停办现金收付业务，对于国内4000多家银行服务来说，整体影响很有限，但对日常有现金收付的客户是个挤出。”周茂华表示，从银行体系服务及市场需求看，现金收付业务在未来很长一段时间仍有存在必要。

还有观点认为，上述两家银行停办线下现金业务，或为转型为互联网银行铺路。这是因为目前民营银行主要分为两类，即互联网民营银行和其他民营银行，前者可以全国展业，而后者则按照一般地方性银行来管理、受到的政策约束力度较大。因而转型互联网银行或将得到更多的展业机会。

需提高数字化建设能力

近年来，监管对银行异地展业管理不断趋严，而未获得互联网资质的民营银行是按照区域性银行进行监管，由此线上业务成为不少民营银行发力的重心。

比如，2020年7月发布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》第九条规定，地方法人银行开展互联网贷款业务，应主要服务于当地客户，审慎开展跨注册地辖区业务，有效识别和监测跨注册地辖区业务开展情况。无实体经营网点，业务主要在线上开展，且符合中国银行保险监督管理委员会其他规定条件的除外。

2021年1月发布的《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》第11条规定，地方性法人商业银行要坚守发展定位，确保通过互联网开展的存款业务，立足于服务已设立机构所在区域的客户。无实体经营网点，业务主要在线上开展，且符合银保监会规定条件的除外。

在此背景下，多数民营银行线下业务增长有限，更倾向于互联网银行的“轻资产”模式，并不断提高数字化建设能力。

据了解，目前，已有部分民营银行正在向监管部门申请转型为互联网银行，希望借此转型，实现弯道超车。但专家提示，对互联网银行的准入，监管总体是趋于稳健和审慎的，并不是所有银行都能有资格成为互联网银行。

取消现金存取业务就等于是数字化转型吗?如果这种转型增加了消费者的成本和便捷度，又该如何取舍呢?银行“数字化转型”和“以客户为中心”是怎样的关系?

“银行数字化转型只是手段而不是目的本身。”中国银行研究院主管级高级研究员李佩珈强调，大数据时代，银行数字化转型的核心是以数据为重要载体，以提升客户满意度为根本，通过技术手段精准对接客户需求、分析客户风险、优化授信流程、创新融资支持方式等，从而实现对客户金融需求的及时响应和精准支持，这才是银行数字化最本质的特征。

从这个意义看，信息渠道获取能力、信息数据加工、处理和分析能力将成为银行数字化转型的核心竞争力。那些拥有更多“入口”、更多“场景”、更多“账户”的银行，其数字化转型竞争优势将更加明显。(段思宇)

标签： 银行 停办现金业务 谋变什么 互联网银行 数字化转型