大额存单和普通存款利率”双降“ 银行揽储或许真得一佛到底

岁末年初，银行迎来收官大战。

作为冲击年底业绩、打造来年开门红的关键时期，各家银行一般都会在此期间推出各种活动吸引储户，如更多样的礼品赠送、高于以往利率的存款产品等。不过，今年年底却不一样。受到市场流动性及监管政策的影响，银行存款利率并未在年底做太大调整。

调查发现，今年年底，无论是国有银行还是股份制银行、城商行，从普通存款到大额存单，均未看到明显的利率上调和活动推出。银行的年末揽储大战不似往年那么火爆。

揽储诚意略显不足

银行业内的大额存单业务，因其高收益率被称为银行的“揽储利器”。但调查发现，在大额存单方面，工、农、中、建四大行3年期产品的最高利率仅为3.35%。这一利率相比去年底今年初的3.9875%有明显下降。

农业银行工作人员介绍称，今年1月至6月，该行个人大额存单的最高年化利率为3年期的3.9875%，20万起存。而自8月份以来发布的大额存单产品，最高年化利率只有3.35%。

建行和工行的利率则略低一点，3年期和5年期的大额存单利率均为3.25%。

相比国有银行，部分股份制银行和城商行的揽储热情略高，有的推出了礼品活动进行揽储，不过收益率与往年相比还是有较大的差距。

招商银行某营业网店理财经理介绍称，目前招行大额存单没有5年期的产品，目前最高年化收益率为3年期的3.55%，普通存款最高利率则为3年、5年期的3.5%。平安银行理财经理则推荐了最高利率可达4.16%的大额存单，但提前支取违约金较高。该理财经理介绍道，该产品10万元起存，收取的资金属于存款保证金，客户存入后，该资金将被冻结，待到期后将本金及收益一同归还给客户，存款客户也将获得一定礼品。

徽商银行大额存单最高利率则为5年期的4%，50万元起存，该行客户经理还表示，该产品已接到下架通知，预计会在近期下架，但只要在12月内进行存款，问题应该不大。

在较短期的定期存款方面，利率也未见明显上浮。国有银行的1年期普通存款产品利率一般在2.0%，两年期为2.6%，而股份制银行和城商行1年期利率则可达到2.25%，两年期基本在2.85%左右，目前暂未有更高利率产品推出。

此外，值得注意的是，在调查过程中，并未有客户经理主动推荐结构性存款产品。

揽储动力缺失

对于今年银行揽储热情不及往年的情况，招联金融首席研究员董希淼认为，银行揽储热情的减退背后，政策因素难忽略。

“新冠肺炎疫情之下经济需要复苏，金融让利实体经济基调不变，今年以来央行的两次降准，货币政策在保持稳定的基调下，更加灵活适度，市场流动性更加充足，银行的资金压力减轻，行内不缺钱，揽储的动力也相对降低，这是银行揽储热情降低的一个重要原因。”董希淼解释称。

“另一方面，监管对高息揽储的限制也降低了银行的积极性。”董希淼表示，今年6月实行了银行存款利率定价改革，降低了存款利率上限，利率对储户的吸引进一步降低。

在揽储方式上，往年年底，银行为了揽储，往往推出众多类似于储蓄换礼、兑换积分、赠送话费等吸引客户的活动，但在今年6月，银保监会下发了《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》，明确要求银行不得采取七种手段违规吸收和虚假增加存款，其中第一项就是要求“银行不得违规返利吸存，通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款”，银行揽储方式受到了一定限制。

此外，监管对结构性存款的压制，也进一步降低了存款产品对客户的吸引力。

作为固收类产品之一，结构性存款对投资者的吸引力在于稳定且较高的投资回报。2019年10月，中国银保监会发布《关于进一步规范商业银行结构性存款业务的通知》，针对部分商业银行结构性存款业务快速发展中出现的产品运作管理不规范、误导销售、违规展业等问题，进行规范和管理，后续各地结构性存款监管政策也不断出台。监管的强压下，各类银行都在压缩结构性存款规模，结构性存款收益率也明显走低。

据融360数字科技研究院发布的《2021年11月银行结构性存款报告》显示，今年10月份，国有银行个人结构性存款规模较去年3月高峰时期下降72.59%，其中农行、工行结构性存款预期最高收益率均已降至2%以下。股份制银行个人结构性存款规模、预期最高收益率相对国有银行较高，但今年11月份已相比去年同期下降0.13个百分点。

大额存单和普通存款利率“双降”，结构性存款的收益率下行和规模压降、揽储方式的限制……岁末年终，银行揽储或许真得一佛到底。( 傅碧霄)

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